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抖音回应确认和快钱初步接洽，前者金融野心不浅旗下信贷产品嵌套授信、遭用户投诉问题待解

来源：蓝鲸财经    时间：2023-06-01 09:53:36

5月31日，市场传闻，字节跳动正在以10亿元收购老牌支付公司快钱，并取得线下银行卡收单牌照的全国经营权这一消息。对此，抖音集团回应表示，该消息不实，目前只是初步接洽。

据快钱支付官网及天眼查信息，快钱支付成立于2004年，于2011年获得支付牌照，快钱支付的业务类型曾涵盖货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、预付费卡受理、银行卡收单等六项。后收缩至仅可从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单三项，业务覆盖范围为全国，牌照有效期至2026年5月。

由此可见，快钱支付拥有一张全国范围、未缺失省份的牌照，是不错的收购标的。2014年底，万达以3.15亿美元收购快钱支付68.7%的股权。股权穿透后可见，万达集团通过全资子公司万达网络金融服务有限公司间接控制快钱支付。


(资料图片仅供参考)

另外合规方面，快钱支付在经营过程中屡踩监管红线。2022年2月，快钱支付违法被处以罚款1004万元并责令限期改正，两名时任管理一并被罚。自2015年到现在，快钱支付共收9张罚单，受到处罚的原因主要有违反支付结算、收单业务相关规定。且快钱并不是第一次在反洗钱方面吃亏， 2015年快钱曾收到一张反洗钱罚单，公司及相关责任人一共处罚44万元。

近年，万达在互联网金融上的发展上并不顺利。自2018年开始，有多方消息称万达将转让快钱这张支付牌照。根据财联社报道，万达先后和苏宁、中石化、外资背景公司就出售快钱事宜均有过接触。2020年，也曾传闻京东数科（现京东科技）将收购快钱，交易价格在16亿左右，以弥补京东旗下支付机构网银在线的线下收单资质短板，但此事无后续公开进展。

不过从此次初步接洽的消息来看，字节跳动的金融野心不小，欲在支付领域再下一城。

目前，抖音集团已拥有小贷、保险经济、支付、商业保理等多张金融牌照。“放心借”2018在今日头条APP上线，如今在抖音上也运营着，是抖音集团旗下重要的信贷产品。除此之外，2020年11月，抖音上线类似“花呗”的产品“放心花”；次月，又上线“DOU分期”；2021年12月，上线全新小微贷产品“放心借小微专享”；随后，2022年7月，“DOU分期”又被更名为“抖音月付”。

字节跳动目前的主要信贷产品就是放心借和抖音月付，对标蚂蚁集团的借呗和花呗。

其中，放心借产品页面宣传内容显示，“最高可借20万，年利率（单利）低至7.2%”，3000万用户选择放心借。蓝鲸财经实际借款发现，放心借的实际年利率为18%，优惠后为16.2%，高于页面宣传的低至7.2%。

中国裁判文书网显示，作为字节跳动信贷业务重要运营主体的中融小贷，涉及多个借款纠纷。其放款利率紧贴24%的法定利率上限，远高于7.25%的宣传口径。

对此，字节跳动方表示，金融机构根据个人资质进行授信，每个人资质不同，所获得的额度利率offer也不同。

在《中融小贷与王某某小额借款合同纠纷一审民事判决书》中，借款合同内容显示，签署日期为2021年6月，借款数额为11000元，借款期数12期，借款利率年利率23.98%。罚息及复利本合同项下贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起就当期应还未还本金每日按贷款日利率上浮50%计收逾期罚息，但最高不超过当期应还未还本金的0.098%。

《柳某相关小额借款合同纠纷的案件》、《宋某相关小额借款合同纠纷的案件》等裁判文书同样显示，借款利率年利率23.98%，罚息与上述借款合同相同。

目前，放心借的放款模式为自营、助贷或联合贷。

此前，放心借会在产品页面展示合作方信息，如今已不再直接展示。需用户打开借款页面的“相关协议-“放心借用户服务协议”，再进一步点击“授信机构”，才能看到合作机构名单。

名单内共有20家金融机构，包括杭银消金、中银消金等4家消费金融公司，星展银行、浙商银行、广大银行、华夏银行、苏宁银行、渤海银行、天津金城银行、平安银行、华瑞银行、厦门国际银行、北京银行等12家银行，云南信托、渤海信托、中航信托3家信托公司，以及中融小贷。

抖音放心借捆绑授权问题已属老生常谈。在贷款申请过程中，用户需一键阅读并同意贷款合同、扣款合同及其他相关协议，而这其中捆绑的协议既有前述6家机构的贷款合同，还有对应的个人信息及征信授权书等，共计多达14份。

进一步尝试申请提现后，页面又出现新网银行、光大银行、外贸信托和中融小贷的个人信息及征信授权书，共9份。而前述三家机构并不在20家合作方名单之中。

在外贸信托的联合贷《综合授权书》当中，用户不仅要同意外贸信托收集大量敏感个人信息，还要同意其收集用户配偶及或第三方联系人的信息，并同意将信息提供给某些第三方平台。而他们的信息，将被用户贷后管理等流程。

对此，字节跳动方表示，在申请借款的过程中，用户授权向不同金融机构提供信息，以为用户匹配最佳的资金提供方，一旦资金提供方确认，仅有该实际放款机构可使用用户提供的个人信息，非列表中的全部授信机构。

近期，《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》正在征求从业机构的意见，已明确不得对无关第三人催收。

去年3月，银保监会发布关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示，提到一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，以默认同意、概括授权等方式获取授权，过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。但今日头条旗下的放心借依旧沿用一键授权、过度授权的方式索取用户信息。

据多个可靠信源消息，目前放心借整体在贷余额在千亿元左右。要做大业务量，放心借背后中融小贷需要的资金量也同样巨大。根据《征求意见稿》，网络小贷在与金融机构的单笔联合贷款中，网络小贷公司的出资比例不得低于30%。换言之，若通过联合贷业务放款1000亿元，中融小贷的出资额要达到300亿元。

字节跳动的另一个贷款产品抖音月付也为很多用户诟病。

在黑猫投诉、小红书、微博等等社交平台，有大量用户吐槽、投诉，抖音会在用户不知情的情况下开通相关网贷业务。“在直播的时候，由于抢货拼手速，在我不知道的情况下，开通了抖音月付等网贷业务，然后，没多久就开始有人给我打电话声称是否有借款需求。”某小红书用户称。

“抖音购物默认强制用户开通网贷，已经被默认开通两次。”有用户反映自己通过抖音直播间抢购时急忙付款，在没有任何提示的情况下发现自己被开通了抖音月付。

如果关掉业务，还会出现第二次强制开通。在小红书平台中，某用户说道“抖音月付第一次关了以后，还会有第二次，只要是你在抖音买东西，就会优先跳出来，要是家里老人小孩刷抖音不懂这些，背上贷款都不知道。”黑猫投诉平台显示，抖音月付的投诉有上千条。

对此，字节跳动方向蓝鲸财经表示，上述用户反馈易造成误解。实际上抖音月付在开通环节通过弹窗的方式，向用户展示了抖音月付的用户信息授权协议、扣款授权协议等相关协议，用户需点击同意协议并激活按钮后，方可开通抖音月付。

近期，黑猫投诉网出现诸多对抖音月付关闭最低还款功能的质疑声。有投诉者表示，账单出账前还有分期，之前几个月的分期都有最低还款，现在就全没了，问就是要求全额还款。

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